على غرار الصناعات الأخرى، نجد في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة اختصارات مخصصة. أنشأنا هذا المسرد لمساعدتكم في فهم الاختصارات والمصطلحات المستخدمة.
مسرد الخدمات المصرفية المفتوحة الذي تحتاجونه
وبهدف تسهيل الأمر على جميع من له علاقة بهذه الصناعة، قديمًا وحديثًا على حدٍّ سواء، قمنا بتقسيم الاختصارات كلها في مجموعات ثلاثة مختلفة:
- المستخدمون والمزودون.
- الخدمات والتكنولوجيا.
- النظام البيئي التنظيمي.
المستخدمون والمزودون
مجموعة التجارات، والشركات، والعملاء ممكن يستخدمون خدمات التكنولوجيا المالية المرتبطة بالخدمات المصرفية المفتوحة أو يوفرونها للاستخدام.
مزودو خدمة الدفع لخدمة الحسابات (ASPSPs) ومزودو خدمة حسابات الدفع (PASPs)
مزودو خدمة الدفع لخدمة الحسابات هي منظمات تفتح حسابات دفع للعملاء وتحافظ عليها. وبكلمات أخرى يقال لها "البنك". كما يوجد مزودين آخرين؛ فمؤسسات النقود الإلكترونية التي تتيح للعملاء فتح حسابات مالية على الهواتف المحمولة واستخدامها لتسديد الدفعات المختلفة تعتبر مزود خدمة الدفع لخدمة الحسابات أيضًا.
مزودو خدمة حسابات الدفع هم أنفسهم مزودي خدمة الدفع لخدمة الحسابات في مجال الحفاظ على حسابات الدفع الخاصة بالعملاء. الفارق الوحيد بينهما هو المستخدِم، ففي المملكة العربية السعودية المصطلح المعتمد هو مزود خدمة حسابات الدفع، في حين أن المملكة المتحدة، والاتحاد الأوروبي، والبحرين، والمنظمين، والمطلعين على الصناعة، فهم يستخدمون مصطلح مزود خدمة الدفع لخدمة الحسابات.
مزودو خدمات معلومات الحسابات (AISP)
مزودو خدمات معلومات الحسابات هم وسطاء يستخدمون الخدمات المصرفية المفتوحة من أجل إتاحة مشاركة بيانات معاملات العملاء (كالمعاملات التي تجري عند شرائك منتجًا من خلال حسابٍ جارٍ أو حساب توفير) بين بنك العميل والمؤسسات المالية الأخرى وشركات التكنولوجيا المالية. تجري هذه العملية بعد الحصول على إذن العميل. فبعد أن يمنح العميل الإذن، يقوم مزودو خدمات معلومات الحسابات بالربط بين شركات التكنولوجيا المالية أو المؤسسات المالية، وبين البنك في الوقت الحقيقي، فتجمع بيانات معاملات الحسابات بشكل فوري. ولكن العملية تتوقف عند هذا الحد -لا يستطيع مزودو خدمات معلومات الحسابات بدء الدفع، إنما عملها يقتصر على الوصول إلى معلومات المعاملات.
مزودو خدمات بدء الدفع (PISP)
مزود خدمات بدء الدفع هو وسيط الدفع الذي يمكن أن يستخدمه العميل للتسديد للبائع مباشرة عبر حسابه البنكي أو أي مزود خدمة الدفع لخدمة الحسابات. يسمح مزود خدمات بدء الدفع للعملاء ببدء الدفع عبر الإنترنت من دون الحاجة إلى استخدام بطاقة ائتمان أو بطاقة مدين.
مزود خدمة الدفع (PSP)
مزود خدمة الدفع هو شركة تعتبر طرفًا ثالثًا، وتعمل على تأمين البنية التحية لجميع أنواع طرق الدفع عبر الإنترنت. يحتاج العمل كمزود خدمة دفع إلى رخصة في أماكن متعددة. ففي المملكة العربية السعودية على سبيل المثال، يعرّف البنك المركزي السعودي (ساما) مزود خدمة الدفع بأنها "جهة مرخصة من قبل البنك المركزي السعودي لتأمين خدمة أو أكثر من خدمات الدفع في المملكة". ولكن ما هي وظيفة مزود خدمة الدفع تحديدًا؟
فلنعتبر أن أحد العملاء يريد أن يدفع ثمن عملية شراء قام بها عبر متجر أمازون باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة به. فما بين إدخال تفاصيل البطاقة، وتلقي تأكيدًا بالدفع، تحصل عدة أمور في الخلفية، إذ يقوم مزود خدمة الدفع بإدارة هذه العمليات، بما في ذلك المصادقة على تفاصيل البطاقة، والتواصل مع البنك الذي أصدرها للتحقق من امتلاك العميل للمال الكافي لإتمام عملية الشراء. هذه الأمور كلها تحصل في غضون ثوانٍ، ومزود خدمة الدفع هو الساحر الذي يقف خلف الستارة.
من السهل الخلط بين مزود خدمة الدفع ومزود خدمات بدء الدفع. فالأخير يستخدم أدوات الخدمات المصرفية المفتوحة لخصم الأموال من الحساب البنكي للعميل مباشرة، والتسديد للبائع بعد تحصيل إذن العميل. أما مزود خدمة الدفع، فهو قادر على القيام بما سبق ذكره و/ أو التمكين من إجراء المدفوعات من خلال طرق أو وسائل أخرى للدفع، كبطاقتي المدين أو الائتمان. وهذا يعني أن مزودي خدمات بدء الدفع هي جميعها مزودو خدمة الدفع، ولكن العكس ليس صحيحًا.
مزودو الطرف الثالث (TPP)
قد يكون مزود الطرف الثالث أكثر مصطلح مستخدم في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة، إذ إنها منظمات مرخصة أو أشخاص مرخصون يستخدمون واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بالخدمات المصرفية المفتوحة (سنطلع على هذه النقطة في القسم التالي) لتقديم خدمة معلومات الحساب أو خدمات بدء الدفع. وكما ذكرنا سابقًا، هؤلاء هم مزودو خدمات معلومات الحسابات ومزودو خدمات بدء الدفع الخاصين بنا. إننا مزود الطرف الثالث المرخص من قبل ساما، ونحن نؤمن خدمات معلومات الحسابات في المملكة العربية السعودية ومزود الطرف الثالث المرخص من قبل مصرف البحرين المركزي بهدف تقديم خدمات معلومات الحسابات وخدمة بدء الدفع في البحرين!
مقدمو الخدمات الفنية (TSP)
مقدمو الخدمات الفنية هم مزودو الطرف الثالث الذين يمتلكون ترخيصًا تنظيميًّا لبناء الأدوات والخدمات الخاصة بالخدمات المصرفية المفتوحة، وتنظيمها، وتوفيرها. يمكن لهؤلاء المقدمين استخدام هذه الأدوات من أجل تأمين خدمات معلومات الحسابات وخدمات بدء الدفع (سنتحدث عن هذه النقاط تاليًا) بأنفسهم أو من أجل تغذية غيرهم من مزودي خدمات معلومات الحسابات ومزودي خدمات بدء الدفع الآخرين. مقدمو الخدمات الفنية هم بشكل أساس مزودو تكنولوجيا الخدمات المصرفية المفتوحة.
مستخدم خدمات الدفع (PSU)
مستخدمو خدمات الدفع هم الشخص الطبيعي أو الاعتباري الذي يقوم بعملية شراء عبر الإنترنت، ويسدد ثمنها من خلال مزود خدمة الدفع. ويستطيع هؤلاء الأشخاص استخدام مزود خدمة الدفع الذي يعمل من خلال تسهيل الدفعات عبر البطاقة، أو مزود خدمات بدء الدفع الذي يعتمد على واجهات برمجة التطبيقات للخدمات المصرفية المفتوحة بهدف تمكينهم من تسديد المدفوعات بشكل مباشر من الحساب البنكي. لذلك يمكن القول باختصار إن مستخدم خدمات الدفع هو أحد عملاء مزودي خدمة الدفع.
الخدمات والتكنولوجيا
الاختصارات المذكورة أدناه تستخدم للإشارة إلى الأدوات المختلفة للخدمات المصرفية المفتوحة، والعمليات ذات الصلة، والخدمات التي تعتمد على الخدمات المصرفية المفتوحة.
الخدمات المصرفية المفتوحة (OB)
الخدمات المصرفية المفتوحة، بعبارات مبسطة، هي طريقة جديدة للخدمات المصرفية التي يمتلك فيها العميل معلوماته وبياناته المالية جميعها ويتحكم بها. ومن خلال واجهات برمجة التطبيقات الآمنة للخدمات المصرفية المفتوحة، يمكن لأي جهة كانت أن تصل إلى هذه البيانات بحرية مطلقة بعد حصولها على إذن العميل. هذا المسار للخدمات المصرفية على درجة عالية من التنظيم، إذ يتضح أن الجهة التي تستخدم بيانات العميل، وكيفية استخدامها خاضعة للقوانين. لقد قمنا بتعريف الخدمات المصرفية المفتوحة بشكل مفصل، وشرحنا كيفية عملها في مقال منفصل.
واجهات برمجة التطبيقات (API)
واجهات برمجة التطبيقات هي بروتوكولات للتواصل تنشئ اتصالات افتراضية بين فريقين من أجل تفعيل عملية نقل البيانات فيما بينهما. وتعتبر واجهات برمجة التطبيقات الكأس المقدسة للخدمات المصرفية المفتوحة. أنشأ مقدمو الخدمات الفنية واجهات برمجة التطبيقات وأتاحوها بشكل يسمح لمزودي الطرف الثالث إنشاء اتصال مع مزودي خدمة الدفع لخدمة الحسابات كالبنوك التي يتعامل معها العملاء من أجل الوصول إلى معلومات الحسابات. والآن، بعد أن عرفتم معاني الاختصارات التي ذكرناها سابقًا، أصبحتم تفهمون ما نقول!
خدمات معلومات الحسابات (AIS)
هل تذكرون مزودي خدمات معلومات الحسابات؟ تندرج الخدمات التي يقدمونها ضمن خدمات معلومات الحسابات التي تسمح بمشاركة معلومات الحسابات ونقل البيانات وجمعها، لكنها لا توفر إمكانية تسديد المدفوعات.
خدمات بدء الدفع (PIS)
هل تذكرون مزودي خدمات بدء الدفع؟ تندرج الخدمات التي يقدمونها ضمن خدمات بدء الدفع. إنها تعني ببساطة "بدء الدفع"، وهي وسيلة يستطيع من خلالها مستخدمي خدمات الدفع من تسديد المدفوعات من حساباتهم البنكية مباشرة من خلال استخدام أداة واجهة برمجة التطبيقات للخدمات المصرفية المفتوحة.
إدارة التمويل الشخصي (PFM)
إدارة التمويل الشخصي هو مصطلح شامل يتضمن أدوات التكنولوجيا المالية وخدماتها، التي تؤمن للعميل إمكانية الرؤية لمعاملاتهم عبر حساباتهم البنكية بأكملها. يستطيع الناس استخدام هذه التطبيقات لتنظيم شؤونهم المالية، ووضع الميزانيات، والادخار، والاستثمار بمزيد من الذكاء. خدمات معلومات الحسابات القائمة على الخدمات المصرفية المفتوحة أعادت ابتكار إدارة التمويل الشخصي -كيف؟؟ بهذه الطريقة!
المصادقة القوية للعملاء (SCA)
أمن البيانات من الخصائص الرئيسية للخدمات المصرفية المفتوحة، إذ إن عددًا من المعايير التنظيمية، والبروتوكولات، والممارسات تجعل من الخدمات المصرفية المفتوحة أحد التكنولوجيات الآمنة، والمصادقة القوية للعملاء واحدة منها. هي نظام مصادقة يعتمد على جمع عنصرين أو أكثر من عوامل الحماية. ويوجد ثلاث أنواع رئيسية من هذه العوامل.
- المعرفة – شيء ما لا يعرفه سوى العميل ككلمة المرور.
- الحيازة – شيء ما لا يستطيع سوى المستخدم الدخول إليه كجهاز الهاتف أو رقم الهاتف.
- التأصل – شيء ما يعتبر جزءًا من جسد المستخدم كبصمة الاصبع أو العين.
ووفقًا لآلية المصادقة القوية للعملاء، ففي حال اختراق أحد هذه العوامل، يبقى العاملين الآخرين سليمين. يستخدم بروتوكول المصادقة هذا في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة متى ما طلب مزود الطرف الثالث من العميل الموافقة للدخول إلى معلومات الحسابات وبيانات المعاملات الخاصة به، و/ أو بدء الدفع.
تأكيد بيانات البرمجيات (SSA)
تأكيد بيانات البرمجيات هي مواد يحتاجها مزودو الطرف الثالث من أجل توفيرها للبنوك لاستخدامها في عملية التحقق، وتعتبر مشاركًا للنظام البيئي للخدمات المصرفية المفتوحة للبنوك. وبعد اعتبار مزود الطرف الثالث كمشارك معتمد، يمكنه الدخول إلى البرمجيات والحصول على إمكانية الوصول إلى واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بالبنك.
المدفوعات المحلية المنفردة (SDP)
المدفوعات المحلية المنفردة هي إحدى حالات الاستخدام لمزودي خدمات بدء الدفع. وهي عملية دفع مباشرة تجري لمرة واحدة من بنك إلى آخر، باستخدام العملة المحلية، وبتفويض من مستخدم خدمات الدفع.
المدفوعات المتكررة المتغيرة (VRP)
المدفوعات المتكررة المتغيرة هي شكل آخر من حالات استخدام مزودي خدمات بدء الدفع. وعلى عكس المدفوعات المحلية المنفردة، فإن المدفوعات المتكررة المتغيرة تسمح لمستخدمي خدمات الدفع بتفويض مزود خدمات بدء الدفع لبدء المدفوعات المتكررة من حسابهم البنكي. إنها عملية أكثر شفافية وأمنًا من الخصم المباشر.
النظام البيئي التنظيمي
تعتبر الخدمات المصرفية المفتوحة عالية التنظيم حول العالم، إذ توجد عدد من الأطر التنظيمية والسلطات التي تحكم استخدام الأدوات والخدمات الخاصة بالخدمات المصرفية المفتوحة عبر عدد من المشاركين في الأسواق. ومن الطبيعي وجود عدد من الاختصارات التي نستخدمها للإشارة إلى هذه الأطر، والتوجيهات، والسلطات. فلنلق نظرة عليها:
إطار الخدمات المصرفية المفتوحة (OBF)
تجدون هنا الإطار التنظيمي للخدمات المصرفية المفتوحة المعتمد في المملكة العربية السعودية.
إطار الخدمات المصرفية المفتوحة في البحرين (BOBF)
إطار الخدمات المصرفية المفتوحة في البحرين يدير استخدام تكنولوجيا الخدمات المصرفية المفتوحة في البلاد.
قانون حماية البيانات الشخصية (PDPL)
قانون حماية البيانات الشخصية هو قانون البيانات البحريني، ويمكن تطبيقه على أي شركة تعمل في مجال معالجة البيانات الشخصية للعملاء أو تستخدم هذه البيانات. إن طريقة جمع هذه البيانات، وحفظها واستخدامها خاضع لقانون حماية البيانات الشخصية.
جهة منفذة للخدمات المصرفية المفتوحة (OBIE)
الجهة المنفذة للخدمات المصرفية المفتوحة هي منظمة تنظيمية أنشأتها أكبر تسعة بنوك في المملكة المتحدة للإشراف على تنفيذ معايير البيانات المفتوحة المحددة في توجيه خدمات الدفع 2.
توجيه خدمات الدفع 2 (PSD2)
توجيه خدمات الدفع 2 هي النسخة الثانية من توجيهات الاتحاد الأوروبي التي تنظم عمل خدمات الدفع ومزودي خدمة الدفع في الاتحاد الأوروبي والمنطقة الاقتصادية الأوروبية، وهي تعتبر التنظيم الرئيسي للخدمات المصرفية المفتوحة في الاتحاد الأوروبي.
مصرف البحرين المركزي (CBB)
مصرف البحرين المركزي هو المنظم لجميع أنشطة الخدمات المصرفية المفتوحة في البحرين.
سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA)
سلطة دبي للخدمات المالية هي المنظمة لجميع أنشطة الخدمات المصرفية المفتوحة في دبي.
مؤسسة النقد العربي السعودي – ساما (SAMA)
مؤسسة النقد العربي السعودي – ساما هي البنك المركزي السعودي المسؤول عن تنظيم جميع أنشطة الخدمات المصرفية المفتوحة في المملكة.
برنامج تطوير القطاع المالي (FSDP)
برنامج تطوير القطاع المالي هو جزء من رؤية السعودية 2030، وهو يهدف إلى تطوير القطاع المالي السعودي وتنويعه. وتعتبر الخدمات المصرفية المفتوحة أساسًا لنجاح هذا البرنامج.
اعرف عميلك (KYC)
قد يكون هذا الاختصار هو المفضل لدينا، إذ يستخدم بشكل كبير (وبشكل عام) في عدد من حالات الاستخدام. اعرف عميلك هو بروتوكول أمني يعمل على التحقق من هوية العميل، ويجب على أي مزود خدمة الدفع لخدمة الحسابات أن يتّبعه كجزء من أنظمة مكافحة غسل الأموال قبل العمل على فتح أي حساب للعميل. بروتوكول اعرف عميلك يجري تطبيقه في أوقات أخرى أيضًا، حتى عند بدء معاملات الدفع.
انطلق في رحلة الخدمات المصرفية المفتوحة، وابدأ بالانخراط معنا!
لقد قدمنا لكم إذًا تعريفات مفصلة للاختصارات التي تستند إليها صناعتنا. الخطوة التالية الآن أن تقوموا بالتسجيل في بوابة المطورين الخاصة بنا كي تتمكنوا من الاستفادة من مجموعة كبيرة من الأدوات، والموارد، والإرشادات التي من شأنها أن تساعدكم في الانطلاق برحلتكم في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة.
وسواءٌ أكنتم مطورون متخصصون أو مبتدئون فقط، فإن منصتنا تمنحكم ما تحتاجون إليه لصياغة الحلول المالية المؤثرة واختبارها، كي تتميزوا في عملكم.
